Аннуитетные платежи по кредиту – преимущества и недостатки

Что такое аннуитетные платежи по кредиту?

Аннуитетные платежи по кредиту – это одинаковые суммы, которые заемщик вносит ежемесячно для погашения долга по кредиту. Такие платежи в основном применяются при потребительском кредитовании, при покупке автомобиля в кредит или при оформлении ипотеки.

Большинство российских банков при кредитовании  физических лиц применяют аннуитетный способ погашения кредита, который дает возможность банку получить более высокие доходы по процентам, а заемщику – удобство при внесении платежей. Но существует еще дифференцированная схема погашения кредита. От вида этих платежей, как и от размера процентов,  напрямую зависит стоимость кредита, выгодная или для банка или для заемщика.

Основным отличием между аннуитетными и дифференцированными платежами по кредиту является постоянная или ежемесячно изменяющаяся сумма платежа в течение всего срока кредита.

Расчет дифференцированного платежа:

При дифференцированном способе погашения основная сумма займа делится равными долями на количество месяцев всего срока кредита, а проценты начисляют на остаток долга. Поэтому размер дифференцированных  платежей каждый месяц разный: сначала большие суммы, затем они постепенно уменьшаются до конца срока кредитования. 

Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной платеж и проценты, начисляемые на оставшуюся сумму долга. Размер основного платежа остается неизменным на весь срок кредита. А вторая часть (проценты) ежемесячно уменьшается в течение всего срока кредита, так как уменьшается основная сумма долга.

Досрочное погашение при дифференцированных платежах происходит без больших финансовых потерь. Но кредит с дифференцированными платежами получить труднее, так как заемщик должен иметь большой доход в виду того, что в начале срока платежи будут высокими.

Рекомендуем:  Основные преимущества онлайн-заявки на кредит

Расчет аннуитетного платежа:

Погашение кредита аннуитетными платежами каждый месяц производится одинаковой суммой, но расчет аннуитетного платежа сложнее. Проценты начисляют на остаток долга, а с каждым платежом их сумма снижается, а сумма основного долга наоборот увеличивается. Итак, на начальном этапе заемщик в основном выплачивает проценты, таким образом, банк берет свой доход вперед.

Для расчета аннуитетных  платежей существуют специальные программы-калькуляторы, которые есть на официальных сайтах современных банков.

Аннуитетные платежи по кредиту – преимущества для заемщиков:

  • Заемщику удобно каждый месяц вносить одинаковую сумму в течение всего срока кредитования – так легче планировать свой бюджет.
  • Легче контролировать процесс платежей.
  • Не требуются ежемесячные перерасчеты платежей.
  • Заемщикам, имеющим низкий доход, выгоднее выплачивать небольшие первые выплаты, чем при дифференцированных платежах.
  • Из-за инфляции ежемесячные выплаты могут со временем уменьшаться (из-за дешевизны денег), поэтому аннуитетные платежи наиболее подходят для долгосрочных кредитов, например для ипотеки.
  • Аннуитетные платежи дают возможность взять кредит на большую сумму  заемщикам, имеющим недостаточный доход для обычного кредита, без увеличения срока кредитования.
  • Возможно получить небольшой кредит с низким уровнем дохода.

Аннуитетные платежи по кредиту – недостатки:

  • Большая переплата процентов по кредиту.
  • Иногда  исключается досрочное погашение кредита.
  • При частичном досрочном погашении не производится пересчет ежемесячных взносов.

Заключение

В заключение можно отметить, что аннуитетные платежи делают кредит дороже, чем дифференцированные. Это происходит из-за того, что медленно уменьшается остаток основного долга, на который насчитываются проценты. И чем больше сумма займа и срок кредита, тем больше переплата.

Также следует учесть, что самостоятельно выбрать способ погашения кредита можно не во всех кредитных учреждениях.

Релиз был подготовлен, специалистами портала: kredibank.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *