Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Выгодные вклады — для увеличения индивидуальных сбережений используются различные методы. Многие открывают личные инвестиционные или брокерские счета, инвестируют в золото или инвестиционные фонды, покупают иностранную валюту и хранят в ней деньги. Но банковский вклад по-прежнему остается самым популярным продуктом для сохранения и приумножения своих сбережений.

Как выбрать самый выгодный вклад на сегодня? Специалисты KrediBank.ru определили, как выбрать самый выгодный вклад, в каком банке сегодня самая высокая процентная ставка и от чего еще зависит доходность вложений.

Какие параметры учитывают банки при установлении ставки по вкладам?

Перед установлением депозитной ставки банки оценивают:

• уровень инфляции в стране;
• темпы роста вложений в банки со стороны населения и юридических лиц;
• конкуренция между банками в предоставлении депозитных программ;
• базовые ставки установленные Банком России;
• отток иностранных инвестиций;
• изменения в законодательстве о депозитных счетах.

Данные показатели прямо или косвенно влияют на процентную ставку. Внутренняя ситуация в банке также может повлиять на повышение ставки. Например, если финансовому учреждению нужны деньги, оно предлагает более привлекательные условия для инвесторов, чем конкуренты. При высоких процентных ставках клиенты склонны делать вклады, а банк получает дополнительный денежный поток. Высокие ставки помогают микрофинансовым компаниям конкурировать с крупными банковскими холдингами и корпорациями.

Какие параметры вклада влияют на доходность?

Доходность банковского вклада зависит от нескольких параметров:

• валюты вкладов — самые привлекательные ставки по рублевым вкладам в России, они достигают 20-25%, процентные ставки по валютным депозитам хоть и низкие, но в текущей ситуации, а также на достаточно высоком уровне 6-10% годовых. год;
• суммы – часто чем больше сумма, тем выше процент, но это правило работает не всегда;
• срок — чем больше срок, тем выше прибыль, но что касается суммы, банки не всегда работают по этой схеме в условиях неопределенности, наоборот, могут давать высокие проценты по краткосрочным вкладам. 3-6 месяцев по сравнению с долгосрочными вкладами;

Дополнительные опции могут включать досрочное прекращение привилегии, депозит, частичное снятие, капитализацию или проценты.

Банки ежедневно производят начисление процентов по вкладам. Если проценты не капитализированы, т.е. не включены в общую сумму вклада, они выплачиваются клиенту в соответствии с условиями договора. Например, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

Налогообложение вкладов с 2021 года

С января 2021 года доходы от вкладов подлежат налогообложению. Налог уменьшает конечный доход от инвестиций инвестора, если доход превышает:

1 млн руб. * по базовой ставке, установленной на начало отчетного года.

Например, в 2021 году это 42 500 руб. Вся прибыль сверх установленного лимита облагается (НДФЛ — налог доходов физических лиц). Для расчета фактической итоговой доходности вложенных средств это необходимо учитывать перед внесением депозита.

В 2022 году базовая ставка на начало года составит 8,5, т.е. доходы до 85 000 рублей не будут облагаться налогом. Если доходность вклада 86 000 рублей, налог составит 1 000 * 13% = 130 рублей. Учитывая ставки более 20% годовых, такая доходность возможна при депозите от 430 000 рублей.

При расчете налога учитывайте, что весь доход по счетам и вкладам аккумулируется, поэтому если вы вместо вклада оформляете сберегательную карту или открываете несколько вкладов в разных банках, избежать налогообложения невозможно.

На какую максимальную ставку ориентироваться?

До 2012 года ЦБ РФ рекомендовал банкам не устанавливать процентные ставки по депозитам физических лиц выше 2% базовой ставки. С 2014 года разница могла достигать 3,5%. В 2015 году компаниям разрешили повышать ставки в любой момент в случае увеличения отчислений в фонд страхования вкладов. Поэтому за более рискованную политику банки вносят в ФСВ:

• 0,1% от среднеквартального остатка от общей суммы размещенных вкладов, если разница между процентной ставкой по вкладу и ставкой ЦБ минимальна;
• 25% по специальной ставке, если условия вклада для клиентов превышают базовую ставку на 2-3%;
• дополнительная повышенная ставка может достигать 3-кратной базовой ставки при увеличении ставки по кредиту на 3% и более.

Чтобы понять, как это влияет на инвестора, рассмотрим пример:

• в феврале 2022 года текущая базовая ставка, установленная ЦБ, составит 20%:
• допустимое превышение — 3,5%:
• соответственно, максимально возможная процентная ставка на сегодняшний день, когда ЦБ РФ не получает от банка доплаты за риски: 20 + 3,5 = 23,5%.

Если банки предлагают выгодные вклады по процентной ставке более 23,5%, компания будет проводить рискованные операции, либо остро нуждается в деньгах. Если банк не подключен к системе страхования вкладов, такие предложения банков вообще не должны рассматриваться. Это можно проверить на стайте АСВ.

Суммы счетов и вкладов до 1,4 млн рублей в каждом банке-участнике АСВ охраняются государством. В случае банкротства банка они возвращаются вкладчику. Поэтому лучше не размещать вклады в одном банке более чем 1,4 млн рублей.

По состоянию на 11 марта 2022 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 1014 участников, из них 4 банка лишены права привлекать новые вклады. В тот же день из ССВ было исключено 1008 участников.

В какой валюте оформлять вклад?

Подавляющее большинство россиян получают доход в национальной валюте — российском рубле. Поэтому рублевый вклад для них наиболее логичен. Кроме того, депозиты в иностранной валюте характеризуются низкой доходностью. Но если вы держите часть своего капитала в иностранной валюте, логичным решением будет депозит в иностранной валюте. Кроме того, некоторые банки смогут найти предложения с процентными ставками, близкими к уровню инфляции, до марта 2022 года. Депозиты в иностранной валюте частично защищают капитал от обесценивания. Однако имейте в виду, что финансовые подушки должны быть в наличии.

Если сбережения конвертируются в иностранную валюту или деньги поступают из-за границы, имеет смысл открыть сберегательный счет в долларах или евро. Это позволяет потерять меньше, чем на курсовой разнице.

Для открытия вклада нужен паспорт. В некоторых банках оформить депозит можно через интернет-банкинг или в мобильном приложении. Иногда за онлайн-заявку вкладчик получает бонусы и чуть более высокую процентную ставку.

Типы вкладов и их преимущества

Вклады отличаются не только валютой, они могут быть:

• срочными;
• до востребования;
• пополняемыми;
• непополняемыми.

Срочные выгодные вклады выдаются на срок, указанный в договоре. Они предлагают более привлекательные условия, чем депозиты до востребования. Однако в случае досрочного снятия вкладчик теряет большую часть накопленного дохода. Таким образом банк стимулирует клиентов держать деньги на счету до окончания программы.

Срочные вклады выдаются на срок от 1 до 5 лет. Есть варианты на несколько месяцев. В долгосрочной перспективе банки могут предложить более выгодные условия, но не обязательно. При вкладе на срок более 3-5 лет сложно спрогнозировать уровень инфляции и установить базовую ставку, поэтому банки могут не иметь возможности устанавливать максимальную процентную ставку. Тем, кто хочет инвестировать на длительный срок, следует выбрать самый выгодный на данный момент вклад, а затем продлить его или открыть новый с лучшими на тот момент условиями.

Вклады до востребования. По их словам, деньги могут быть сняты в любой момент. Тарифы менее привлекательны и редко превышают 1%. Доходность вклада настолько низкая, что не покрывает уровень инфляции. Однако их можно снять в любой момент.

Пополняемые депозиты позволяют вкладчику пополнить счет. Это могут быть строго оговоренные суммы, определенный процент от первоначального взноса или любая сумма, которую желает внести клиент. Процентная ставка варьируется в зависимости от условий договора. Такие варианты вкладов являются наиболее привлекательными для сбережений. Некоторые банки не только принимают деньги на депозит, но и позволяют снять деньги в пределах суммы дополнительного пополнения. Но процентные ставки по такому типу вкладов менее привлекательны, чем у непополняемых.

Непополняемые срочные вклады обычно предлагают самые выгодные условия. В этом случае банк точно знает, сколько и на какой срок нужно распоряжаться, поэтому предлагает самую и высокую процентную ставку. Однако в случае экстренного снятия денег с депозита до истечения срока действия доходность программы будет значительно снижена. Поэтому нужно заранее оценить потребность в деньгах и период, когда реально можно обойтись без внесенной суммы.

Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц на 2022 год

ТОП-10 крупнейших банков России по объему вкладов населения и динамика этого показателя за 2022 год выглядит следующим образом:

Из приведенных данных видно, что даже крупнейшие российские банки предлагают конкурентоспособные депозиты. А сотрудничество с лидерами рынка принесет инвестору максимальную выгоду. 9 из 10 банков рейтинга входят в список системно значимых банков для банковской системы Российской Федерации.