Страхование жизни при ипотеке, обязательно ли оформлять? Оформление ипотеки всегда связано с дополнительными расходами. Первоначальный взнос, страхование залога, услуги оценщика, регистрация сделки — это лишь некоторые из затрат, с которыми столкнется каждый заемщик. Еще одна платная услуга, которая всегда предлагается клиентам при оформлении ипотеки — это страхование жизни и здоровья. В сегодняшней статье мы расскажем, стоит ли покупать такой полис и как это влияет на условия кредита.
Обязательно ли оформлять страхование жизни при получении ипотеки?
По закону заемщики не обязаны страховать свою жизнь — эта услуга выдается только на добровольной основе. Однако в большинстве случаев при отказе от такого страхования банки повышают базовую процентную ставку по ипотечным кредитам. Разница обычно составляет 1-2 балла.
Если перевести в рубли и рассмотреть, например, ипотеку на 20 лет по ставке 3 000 000 рублей по ставке 10%, то ежемесячный платеж составит около 29 000 рублей. При оформлении страховки ставка снижается до 9% годовых, а ежемесячная премия снижается до 27 000 руб. Разница в выплатах составит 2000 рублей в месяц или 24 000 рублей в год. Однако при принятии решения следует сравнить эту сумму со стоимостью полиса.
От каких рисков защищает данная страховка?
Стандартный договор страхования жизни и здоровья, предлагаемый при оформлении ипотечного кредита, включает 3 страховых случая:
- смерть заёмщика;
- инвалидность 1-й и/или 2 группы;
- временная утрата трудоспособности в результате тяжёлой болезни или получения травмы (без присвоения инвалидности).
В случае наступления страхового случая клиент или его наследники должны обратиться в страховую компанию и предоставить подтверждающие документы. Если полис оформлен в дочернем предприятии банка-кредитора, то послепродажное обслуживание осуществляется в офисах кредитной организации.
Проще говоря, в большинстве случаев вы можете получить компенсацию через банк. При отсутствии страхования жизни заемщик обязан погасить ссуду вне зависимости от состояния здоровья. В случае его смерти обязательства переходят к равноправным заемщикам, а в случае их отсутствия — к наследникам.
Стоимость страхования для ипотечных заемщиков
Стоимость полиса зависит от следующих факторов:
- Возраста заемщика. Чем крупнее человек, тем больше вам придется заплатить. С точки зрения страховой компании это логично. По мере того, как вы становитесь старше, любые предпосылки к будущей смерти или серьезной травме увеличиваются.
- Рабочее место. Офисный работник всегда платит меньше профессионального спортсмена. Чем больше травм в сфере услуг, тем дороже страховка. Шахтеры, железнодорожники, спортсмены, пожарные, милиционеры — вот неполный перечень профессий, представители которых платят высокие ставки по страхованию жизни.
- Величина займа. Этот фактор напрямую связан со стоимостью страховки. Размер страховой премии всегда рассчитывается исходя из остатка ипотечной задолженности. Соответственно, чем выше долг, тем выше страховая премия.
В некоторых компаниях при определении страхового тарифа учитывается соотношение веса и роста заемщика. Если клиент страдает ожирением, страхование жизни при ипотеки обходится дороже, так как лишний вес увеличивает риск серьезных проблем со здоровьем.
Полис обычно выдается сроком на один год, поэтому размер ежегодных страховых взносов будет меняться по мере уменьшения остатка долга. Каждая компания применяет свои тарифы на этот вид страхования. Если сумма кредита на момент оформления полиса составляет 3 000 000 рублей, стоимость страховки будет равна:
- ВСК — 6210 рублей;
- РЕСО-гарантия — 11 340 руб .;
- Страхование Сбер — 11 850 рублей;
- Альфа Страхование — 6270 рублей;
- Совкомбанк-6 798 рублей;
- СОГАЗ — 10 530.
Как было сказано выше, разница между страховыми и нестраховыми выплатами составляет 24 000 в год. Даже если вы покупаете самую дорогую страховку (в данном случае — накопительную), она полностью возмещается за счет уменьшения ежемесячного платежа. Даже после оплаты страховки общая экономия составит 12 150 рублей в год.
Где оформить?
На сайте каждого банка есть список аккредитованных страховых компаний. Подать заявку на страховку клиент может в любом из них. На самом деле сотрудники банка настаивают на своих страховых услугах: от этого зависит размер их премии. Однако по закону заемщик вправе выбрать другого страховщика.
Возможно вас заинтересует: Банковские страховые компании ЦБ РФ
В то же время небанковские компании обычно используют эффективные тарифы. Однако при приобретении страхового полиса у третьего лица клиент должен предоставить его в банк — принести документы в офис или отправить их по электронной почте.
Плюсы страхования жизни при ипотеке
К преимуществам данной услуги можно отнести:
- Страхование жизни при ипотеки на случай смерти или потери трудоспособности основного заемщика. Среди ипотечников много семей с детьми, большинство из которых состоят в браке и не имеют дохода. Если у такой семьи что-то есть с супругом, то при наличии полиса страховая компания полностью погасит остаток долга.
- Сниженная процентная ставка. В любом случае банк снижает процентную ставку по кредиту, поскольку получает свои деньги от клиента или страховой компании.
- Постепенное снижение страховых взносов. Остаток долга с каждым годом уменьшается, соответственно уменьшается и размер страховых взносов.
