Рефинансирование и перекредитование — это одно и тоже или нет?

Рефинансирование и перекредитование — это одно и тоже или нет? Безусловно, это два разных банковских инструмента. Рефинансирование кредита лучше всего рассмотреть на конкретном примере.

Если в 2019 году был взят потребительский кредит под 20% на пять лет, тогда можно через год взять еще один под 16% и выплатить часть первого долга. Получается, что потребитель погашает свой кредит на более выгодных условиях. Рассматривая рефинансирование кредита, стоит обратить внимание, что существует такое понятие, как реструктуризация.

Понятие рефинансирование можно объяснить по-разному:

• В первом случае, рефинансирование кредита рассматривается, как способ, который понижает долговое бремя самого заемщика путем кредитования на других условиях, более выгодных. Если сказать простым языком, то оформляется новый займ, который помогает погасить старые долги.
• Во-вторых, рефинансирование часто связано со ставкой. В данном случае подразумевается процент, который выдается центральным банком кредитным организациям.

На самом деле реструктуризация кредита отличается от рефинансирования кредита, так как в первом случае проводиться пересмотр кредита, который уже существует, чтобы можно было увеличить срок погашения, снизить платеж на каждый месяц. Для проведения реструктуризации должны быть уважительные причины.

Процедура перекредитования

Существует еще процедура перекредитования, она состоит из нескольких этапов:

1. В первую очередь, заемщик должен выяснить есть ли в банке функция, которая позволяет досрочно погашать кредит. Также стоит выяснить все нюансы этой процедуры.
2. Выбирать для перекредитования необходимо определенную организацию. Стоит прийти и сдать в отделение для подачи пакет документов, которые потребует банк. Далее все документы внимательно будут рассмотрены сотрудниками банка, и уже через пять дней будет вынесено решение.
3. Досрочное погашение будет возможно после написания заявления в старом банке.
4. В новом банке завершается вся процедура окончательно, здесь же подписывается кредитный договор.
5. В некоторых банках, могут провести сумму для погашения кредита в другом банке самостоятельно.

Бывает так, что кредиты находятся в разных банках, тогда все эти шаги надо проделать со всеми банками, в которых необходимо погасить сумму займа. Есть категории банков, которые позволяют провести рефинансиризацию в других организациях.

Рефинансирование ипотеки

Многих интересует вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку? Да, такой вариант возможен. Нельзя сказать, что процедура простая, наоборот, она достаточно сложная, так как имеется залог. Но проще всего конечно будет иметь дело с перекредитованием. Дело в том, что ипотека выдается на долгий срок, ставки за такой большой промежуток времени могут понижаться, поэтому и заемщики могут уменьшить кредитную нагрузку. В первую очередь надо понимать, что перекредитование связано с дополнительными платежами. Сюда входят:

1. Страхование жизни, здоровья.
2. Страхование недвижимости в залоге.
3. Выписка ЕГРН.
4. Оценка недвижимости, а также правильное оформление всех документов нотариусом.
5. Государственная пошлина, которая оплачивается при перерегистрации.

Достаточно много хлопот возникает и сбор документов, но это того стоит, так как можно окупить свой долг на более выгодных условиях.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Рефинансирование микрозайма вызывает большое количество спорных вопросов. Это ни в коем случае не связано с обычным кредитом. Как правило, рефинансировать приходиться просроченные суммы. Банки с такими вопросами стараются не работать и даже не связываются.

Но всегда можно рассмотреть потребительский кредит и при помощи него оплатить задолженность в микрофинансовой организации. На самом деле просрочка по платежу учитывается везде, а это означает, что банк может не одобрить запрос по кредиту. Все зависит от того, какая сумма была просрочена. Например, если сумма не слишком большая, то можно оформить кредитную карту в банке.

Бывает так, что перекредитовать микрозайм не получается, тогда стоит попробовать обратиться в специальные финансовые организации. В таких организациях выдвигаются одинаковые требования:

1. Учитывается возраст заемщика, который дожжен быть не меньше 21 года и не больше 70 лет. В некоторых организациях взять кредит разрешается с 25 и до 75 лет.
2. Обращают свои внимания финансовые организации на стаж работы, он должен быть не меньше 3 месяцев.
3. Обязательным условием считается гражданство РФ.
4. Дополнительно надо будет подтвердить доходы и занятость.
5. По рефинансируемому займу должен быть хотя бы один платеж.

Что касается ставок, то они могут колебаться от 0,17% до 0, 32%, иногда даже достигать 62% годовых все зависит от заемщика, и на какой срок выдается сумма. Такой займ можно будет оформить на пять лет, но платеж должен проводиться каждый месяц.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В самом законодательстве ничего не сказано о количестве перекредитования. Как правило, банки стараются подстраховаться, и ограничивают возможность заемщиков постоянно брать кредиты на погашение, поэтому во многих таких заведениях доступными считаются всего лишь двукратные рефинансирования кредита.

На самом деле и сам заемщик должен понимать, что многоразовые такие кредиты достаточно сомнительные. Потребительский кредит можно взять только на пять лет, больше он не выдается. На протяжении всего периода кредитования, ключевая ставка Центрального банка может значительно понизиться, но это не будет радикально. Например, с 2012 по 2017 года этот показатель изменился всего лишь на 0,25% и при этом он не уменьшился, а наоборот, увеличился.

А вот, в 2015 году ситуация была немного другая, до 2017 года было отмечено снижение по ставки практически на 9%. Это говорит о том, что кредиты, которые были взяты именно в этот период понижения при рефинансировании себя оправдали. Естественно, что надеется на снижение ставок потребительского кредита не стоит, но вот провести второй раз рефинансирование тоже вряд ли получится.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Просчитать реальную выгоду просто сравнивая ставки не получиться. Измерения надо проводить по полной стоимости кредитов, учитывая и уже выплаченные средства ранее. Рассмотрим такой пример. Первый кредит был взят на 500 000 рублей, он выплачивался исправно заемщиком на протяжении всего года, затем, все что осталось было рефинансировано, и был взят второй кредит, его сумма составила 440 000 рублей. Разница заключается в том, что первый кредит был взят по ставке 23%, а второй 15%.

Первый кредит можно выплачивать 5 лет, а второй четыре года. Соответственно и переплата по первому кредиту будет составлять 346 000, а вот по второму кредиту значительно меньше – 147 000. Таким образом, получается, что всего лишь за год по первому кредиту переплата составляет 110 000 рублей, они ушли на проценты. После того, как заемщик провел перекредитование, он за четыре года сможет выплатить 587 000 рублей, вместе с уплаченными по первому долгу 169 000. В результате сэкономить получается 90 000, а ежемесячная выплата с 14 000 понижается до 12 000.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

Выбрать что лучше рефинансирование или новый кредит достаточно сложно, потому что для заемщика по факту эти два понятия практически одинаковые. Важно помнить, что потребительский кредит необходимо платить постоянно.

Рефинансирование – это целевой кредит, который будет обязательно направлен на то, чтобы погасить образовавшийся долг. Оформляя новый кредит, заемщик снова получает свободу выбора, он может погасить тот кредит, который уже имеется в полной мере, а можно в половине, здесь все зависит уже от пожелания самого заемщика.

Но вот для банка эти два понятия сильно отличаются между собой. Например, при рассмотрении заявки на рефинансирование, сотрудники банка будет учитывать, что когда будет выдан второй кредит, то сумма по первому будет погашена. Если берется новый кредит, то здесь будут проводиться расчеты, специалисты должны будут суммировать долг по обоим займам. Это говорит о том, что взять второй кредит у некоторых заемщиков получается не всегда, ведь банк учитывает личный доход.

Прекрасно понимая такую ситуацию, которая складывается с клиентами, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование. Многие кредитные организации также готовы предоставить суммы в дополнение для погашения уже имеющегося кредита. рассчитать максимум , который сможет выдать банк можно легко. Банк берет платеж в месяц и определяет, какой может быть сумма кредита со сниженными процентами.

Например, каждый месяц заемщик платит 6000 при этом процентная ставка, составляет 23%, за пять лет при таком раскладе можно погасить 220 000 рублей. Понижается сумма до 15% годовых, и сразу видно, что это 260 000. Разница, которая образовывается, а это 40 000 рублей может быть выдана заемщику даже на руки, но только при том условии, что это позволяет сделать банку доход самого потребителя.

Каждый банк имеет свои собственные нормативы, например, если потребитель имеет зарплату в 15 000, то ему могут выдать кредит с каждым платежом в 10 000. Есть и такие организации, которые при зарплате заемщика в 40 000, не могут выдать кредит, у которого ежемесячные выплаты будут составлять всего 3000 в месяц.

Плюсы и минусы рефинансирования

На первый взгляд рефинансирование кажется очень выгодной затеей, но есть позитивные и отрицательные моменты, на которые стоит обратить внимание. Рассмотрим плюсы и минусы. Из позитивных сторон можно выделить следующие:

1. Можно предотвратить просрочку по долгу.
2. Получиться снизить ежемесячную кредитную нагрузку за счет уменьшения платежа.
3. Можно уменьшить сумму переплаты по займу.
4. Повысить удобство своего обслуживания, так как несколько банком можно заменить одним.
5. Сменить валюту займа, такое бывает актуально при больших кредитах, например, когда деньги берутся для ипотеки, и граждане получали ее в иностранной валюте на несколько лет.
6. Получить деньги можно таким способом не только для того, чтобы погасить кредит, который уже образовался, но и для собственных целей.

Отрицательные стороны рефинансирования заключаются в следующем:

1. Дело в том, что для рефинансирования потребуется снова собирать документы. Часто складывается ситуация, когда платежеспособность значительно уменьшается, по сравнению с тем временем, когда брались деньги по первому кредиту.
2. Возможно, дополнительно потратить деньги на расходы, например, придется заплатить за страховку или провести оценку залога.
3. Провести самостоятельно расчеты может не каждый, но всегда есть возможность использовать специальные калькуляторы, которые помогут оценить реальную выгоду от нового займа.
4. Нет возможности перекредитовать микрозайм. Большинство банков отказывается от такой затеи. Но выход может заключаться в получении обычного потребительского кредита или можно оформить кредитную банковскую карточку.

Наше заключение

Рефинансирование будет не актуальным и не выгодным, если его проводить на короткий период. Год или два считается слишком маленьким периодом для того, чтобы можно было ощутить какую – то выгоду. Но если была оформлена ипотека, то такой вариант может показаться как раз кстати. Например, ставки по ипотеке понижаются, поэтому длительный срок такого кредитования дает возможность значительно сэкономить на платежах и не делать переплату очень большой.

Перекредитование стало любимой услугой некоторых коммерческих банков. Дело в том, что таким образом у них, получается, получить хорошую прибыль. Но и сам заемщик, если правильно все рассчитает, может значительно увеличить свой семейный бюджет и получить все, что пожелает. При расчете главное не только сравнить процентные ставки, но и суметь правильно рассчитать выгоду за весь срок кредитования. Если сделать все правильно, то никто не останется внакладе, и банк и сам заемщик будут довольными.