Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?

Рефинансирование кредита Рефинансирование

Рефинансирование кредита: У большинства банков ЦБ РФ имеется распространенная услуга, как рефинансирование кредита. В сегодняшнем релизе мы более детально разберем: Что дает услуга рефинансирования для физических лиц? Насколько выгодно рефинансирование для банка? Что нужно для рефинансирования кредита и стоит ли соглашаться на рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита — это своего рода перекредитования, где банк предоставляет новый кредит для закрытия имеющихся задолженностей перед другими банками. То есть, если на руках имеется несколько договорных обязательств перед банками, а ставки по кредитам значительно упали, то клиент обращается в банк с целью перекредитоваться. Если кратко: То предоставляется новый банковский кредит, для закрытия старых кредитных обязательств.

Если новый кредит получен на сумму большую, чем требуется для погашения старого займа, то оставшиюся сумму заемщик использует ее по своему усмотрению.

Однако не всегда низкая процентная ставка перекрывает затраты на оформление кредита. Поэтому нужно соотносить эти суммы заранее, чтобы не переплатить в последующем.

При оформлении договора рефинансирования нужно иметь в виду, что кредитная история и платежеспособность будет проверяться сотрудниками банка также как и при выдаче обычного кредита. И если материальное благосостояние ухудшилось то вполне вероятно, что банк откажет в открытии новой кредитной линии.

Рефинансирование кредитов и их виды

Здесь имеются свои требования и рефинансирование делиться на два типа:
 
Внутреннее рефинансирование. Если заемщик уже является клиентом определенного банка, но за определенный промежуток времени ставки значительно снизились. Он решает произвести внутренние рефинансирование и перекредитоваться под заниженный процент. Если банк идет на встречу, то он выдает новый кредит на более выгодных условиях для закрытия старых долговых обязательств. Таким образом снижается кредитная нагрузка клиента, за счет процентных ставок.
 
Элементарный пример: Клиент обратился в банк в 2016 году и оформил ипотеку под 17% годовых. Из за ежегодного и быстрого снижения ключевой ставки ЦБ РФ, банк тоже обязан понижать проценты. И тут наступает 2021 год, где банки готовы рефинансировать ипотеку под 8.9% годовых. Но из практики, если нет льготных условий, возможность перекредитоваться только под 9-9.5%.
 
Когда банк может предложить внутреннее рефинансирование? Если банк посчитает что вы являетесь добросовестным заемщиком и не допускали просрочек по платежам, банк с радостью пойдет на внутренние рефинансирование.
 
Происходит это по простой причине: Если вы добросовестный гражданин и соблюдали все условия договорных обязательств, банку нет смысла терять платежеспособного клиента. Поэтому банк идет на встречу и при обращении клиента помогает с внутренним рефинансированием. Так же банк охотно помогает с внутренним рефинансированием ипотеки, если в семье произошло радостное событие и родился ребенок.
 
Внешнее рефинансирование. Клиент обращается в другой банк и просит предоставить услугу рефинансирования. На примере это выглядит так: Заемщик в 2018 году оформил кредит в ВТБ, под залог автомобиля. Ставка в ВТБ на то время составляла 20% годовых. Он решает обратить в банк Открытие и оформить новый кредит, но уже по заниженной ставке — в 12% годовых. Таким образом происходит внешние рефинансирование на более выгодных условиях.
 
Микрозаймы: Как показывает практика, не все банки идут на встречу в рефинансировании микрозаймов. И таких лидеров можно выделить только Тинькофф Банк и СКБ. Если вы имеете несколько микрозаймов и уже не справляетесь с кредитной нагрузкой, рекомендуем обратиться именно в эти банки. Так же можно ознакомиться с полным перечнем банков в отдельной нашей статье «Банки выдающие кредит на закрытие микрозаймов«.
 
Всем известно что МФО начисляют приличные проценты, а это 1% в день — 365% годовых. Если ранее вы имели стабильный доход и справлялись, но долги в МФО начали расти в связи с потерей стабильного дохода, стоит решать вопрос незамедлительно. Ведь пеня и штрафные санкции в МФО не кто не отменял. Не приняв во время каких либо действий, можно угодить в долговую яму.

Рефинансирование кредитов для физических лиц, что дает?

Подписание кредитного договора на рефинансирование, что получает заемщик:
  • Кредитная нагрузка. Уменьшается кредитная нагрузка в связи с заниженной процентной ставкой. Дополнительный процент снижение, всегда можно согласовать с сотрудником банка.
  • Микрозаймы. Есть возможность объединить старые микрозаймы в один единственный кредитный договор.
  • Изменение валюты. Оформленный ранее кредит не в российской валюте, дает возможность зафиксировать сумму в рублевой валюте.
Если все же рефинансирование для вас еще актуально, рекомендуем перед перед подписание договора учесть некоторые моменты:
Выплаты и их схема. Имеется два вида для погашения кредитов, аннуитетные и дифференцированные. В чем их разница?
 
  • Аннуитетная система — это ежемесячные платежи, где клиент оплачивает равными частями.
  • Если банк предлагает дифференцированную схему платежей, то платежи будут разные. Чаще всего банки используют первый вариант, так как дифференцированная схема платежей банку не выгодна.
 
  1. Комиссионные сборы. Чаще всего при рефинансировании собираются комиссионные сборы. Поэтому заранее стоит уточнить у сотрудника банка.
  2.  
  3. Страховка. Если имеется потребительский займ, то нет необходимости оформлять страхову. Но нужно учесть одно, если от нее отказаться, банк предложит более высокую процентну ставку. Основной задачей каждого клиента считается расчет стоимость самого кредита. Лучшим вариантом будет обращение к менеджеру, чтобы он рассчитал полную стоимость кредита, как со страховкой — так и без нее.
  4.  
  5. Процентная ставка. Для того чтобы рефинансирование было выгодным, необходимо ориентироваться на снижение процентной ставки, хотя бы в 3%. Иначе нет смысла прибегать к рефинансированию, так как затраты в основном лягут на открытие счетов, комиссий и прочих услуг. И разницы вы не ощутите.
  6.  
  7. Досрочное погашение. Банк не вправе ограничивать сроки досрочного погашения. Новый закон и запрет досрочного возврата кредита незаконен, в том числе и штрафы, комиссии. Это объясняется в пункте 12 Письма Президиума ВАС РФ № 146. В 2021 банк обязан возвращать деньги за страховку при досрочном погашении кредита.

Рефинансирование кредита или ипотеки: как и когда выгоднее оформить?

Ниже перечислены главные моменты, которые могут быть связанны с перекредитованием.
 
  1. Долги. Имея небольшую сумму долга, нет смысла прибегать к рефинансированию потребительского кредита или ипотеки. Данная программа рефинансирования будет выгодна тем заемщикам, которые прибегли к оформлению кредита, сроком от 2-х лет и более.
  2. Штраф за досрочное погашение. Если предыдущий банк целиком и полностью отказывается в досрочном погашении, необходимо незамедлительно обращаться с жалобой в ЦБ или Роспотребнадзор.
  3. Доп. расходы. Если рассматривать на примере перекредитовании ипотеки, здесь будет необходимо заново проводить оценку недвижимости. При этом заплатив госпошлину за регистрацию залога и оформление новой страховки. И все этит затраты ложатся на плечи клиентов.
  4. Сбор документов. Чтобы воспользоваться услугой рефинансирования, придется собрать не малый пакет документов. На это уходит не так уж и мало времени.

Насколько выгодно рефинансирование для банка?

Казалось бы банковские услуги по рефинансированию кредитов, кажутся чуть ли не благотворительным фондом. Но это лишь заблуждение. Банки таким образом предлагают услугу, чтобы добиться определенных целей.
 
Рассмотрим перечень целей банковского сектора:
  1. Избежание просрочек. Если вдруг заемщик попал в трудную финансовую ситуацию, банку будет не выгодно отказывать в рефинансировании. Судебные процессы и исполнительные производства банку не выгодны.
  2. Улучшить имидж, удержаться на рынке. Когда сторонние банки предлагают клиентам перекредитоваться под заниженный процент, то банк тоже предложит услуги рефинансирования. Если банк этого не сделает, заемщик уйдет к конкуренту.
  3. Привлечение новых клиентов. По сути, услуга перекредитования для банков — это улучшение кредитного портфеля. Таким образом, они заманивают клиентов и предлагают им самые лучшие условия кредитования.
Оцените статью
( Пока оценок нет )
Поделиться с друзьями
Оформить кредит, займ, заказать кредитную и дебетовую карту