Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности Реструктуризация
4
(1456)

Реструктуризация долга проводится в отношении разных видов должников. Ими могут быть и целые государства. Редко кто задумывается о том, что использование заёмных средств в повседневной жизни – это определенный риск. Беря заем на различный срок, мы исходим из того, что наше текущее положение будет неизменным в краткосрочной и долгосрочной перспективе, и редко прогнозируем ухудшение положения.

Реструктуризация долга — что это?

Реструктуризация долга – это погашение долговых обязательств с одновременным осуществлением заимствований или принятием других долговых обязательств, в объемах погашаемых с установлением других условий обслуживания и сроков погашения.

К ним относятся:

  • изменение сроков погашения долга и размеров выплат;
  • «кредитные каникулы»;
  • обмен долга на долю в собственности;
  • списание части долга.

Редко встречаются заемщики, которые заранее обдумывают план действий на случай, если их финансовое положение изменится в худшую сторону. Зачастую единственный вариант выхода из затруднительного кредитного положения – реструктуризация долга.

Самый главной ошибкой должников является предположение о том, что реструктуризация задолженности – это обязанность кредитной организации.

Напротив, банк ЦБ РФ или микрофинансовая компания имеет право рассмотреть заявку заемщика и принять решение о том, помочь ли ему в погашении долга или отказать в реструктуризации.

Аргументом в пользу принятия положительного решения является целесообразность обсуждения трудной ситуации с заемщиком – зачастую реструктуризация позволяет банку или МФО и дальше получать платежи от клиента без обращения в суд. Реструктуризация долга возможна как в банке, так и в микрофинансовой организации.

Реструктуризация и рефинансирование

Рефинансирование, также, как и реструктуризация кредитного соглашения является тем инструментом финансового аспекта, посредством которого человек может осуществлять управление своим долгом по кредиту. Несмотря на то, что у обоих этих программ есть созвучие в названиях, они не являются идентичными. Каждая такая услуга банковской организации направлена на решение финансового вопроса. В зависимости от того, какой вопрос нужно разрешить, применяется либо рефинансирование, либо реструктуризация кредита.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Принципиальное отличие реструктуризации от рефинансирования состоит в том, что эти услуги предоставляются разными организациями. Реструктуризация является правом, которым обладает кредитор и согласно которому он может подвергать изменению условия договора займа. Для получения данной услуги ему нужно обратиться в банковскую, либо микро финансовую организацию, где оформлялся займ.

Такую услугу, как рефинансирование предоставляет другая банковская организация. То есть это практически целевой кредит. Те средства, которые предоставляются заемщику при рефинансировании, даются ему на погашение кредита в другом банке.

Когда актуальна реструктуризация?

Реструктуризация является наиболее универсальным инструментом, чем рефинансирование. Она может быть применима в качестве следующих вариантов:

  1. В качестве права пропустить выплату одного или нескольких платежей по кредиту, или по-другому в качестве кредитных каникул.
  2. В качестве способа, чтобы снизить процентную ставку, которая является текущей.
  3. В качестве варианта уменьшения платежа, взимаемого ежемесячно, за счет того, что срок кредитования увеличивается.
  4. Для изменения графика, по которому будет осуществляться выплата с аннуитетного на дифференцированный.
  5. Чтобы осуществить перенос даты, когда будет взиматься обязательный платеж.
Деньги онлайн

Лицам, которые желают оформить одну из этих услуг нужно четко понимать, в чем состоит особенность каждой из них, чтобы получить выгодные условия для себя.

Кредитная репутация гражданина

Не всем гражданам удается своевременно погасить, взятый в банковской организации, кредит. У многих возникают финансовые проблемы и заемщики не могут некоторое время платить по ссуде. Чтобы задолженность не выросла до огромных размеров и не была испорчена кредитная репутация гражданина, кредитные учреждения предлагают реструктуризацию долга по банковскому займу.

Реструктуризация долга по кредиту, это изменение кредитного соглашения по следующим условиям:

  • чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, работники финансовой компании предлагают дебитору увеличить срок действия кредитного договора. При этой договоренности, в плюсе обе стороны. Кредитное учреждение получает большую финансовую выгоду, говоря простым языком, прибыль. Чем больше срок кредита, тем больше переплачивание денег. А с заемщика снимается большая финансовая нагрузка, по поводу выплаты платежей.
  • банк может пойти навстречу клиенту и уменьшить процентную ставку за пользование кредитными деньгами. Но делает, это финансовая компания только в исключительных случаях, когда очень велик риск не возвращения банковской ссуды.
  • можно поменять валюту кредитной сделки. Это можно сделать, когда наступает экономический кризис в стране.

Что такое кредитные каникулы?

При временной не платежеспособности, дебитор может обратиться в кредитное учреждение и написать заявление, чтобы ему предоставили “кредитные каникулы”. Это период, в течение которого заемщик оплачивает только проценты за использование кредита или не платить вообще, на протяжении нескольких месяцев.

Обстоятельства, при которых гражданин может подать на реструктуризацию долга (ему надо предоставить документальное доказательство, что он оказался в тяжелом финансовом положении):

  • в связи с сокращением штатов на текущей работе или просто увольнением.
  • в результате снижения заработной платы или сокращения других доходов.
  • также в результате переезда на новое место жительства.
  • в случае изменения семейного положения или рождения ребенка.
  • вынужденный капитальный ремонт единственного жилища, который произошел в результате пожара, наводнения или другого стихийного бедствия.

Иногда люди путают реструктуризацию долга с рефинансированием ссуды. Под рефинансированием понимается переоформление кредитного соглашения на более лояльные условия. Заемщик может заключить новый договор, под более низкую процентную ставку. При, этом можно оставить размер ежемесячного платежа, но снизить срок кредитования. Можно сделать наоборот, уменьшить сумму выплат, при этом период остается прежним.

Чтобы получить одобрение на рефинансирование банковского займа, заемщик не должен иметь просрочки, а тем более пропуска ежемесячных платежей по текущей ссуде. Также на момент переоформления кредитной сделки, он должен документально подтвердить свою платежеспособность. Если банковская организация выносит ему положительное решение, то дебитор значительно сэкономить на переплачивании собственных денег.

Реструктуризация долга, когда следует обращаться?

Эксперты в один голос утверждают, что обращаться в кредитную организацию с заявкой на реструктуризацию следует сразу, как только стало понятно, что дальнейшая выплата кредита или займа согласно графику платежей невозможна. При этом обязательно наличие уважительной причины, которая обуславливает изменение финансового положения заемщика: серьезная болезнь, его или родственника, увольнение с работы и т. д.

Помимо указанных причин, кредиторы готовы пойти на реструктуризацию при рождении ребенка, уменьшении размера заработной платы. Изменение финансового положения вследствие наступления непредвиденных событий придется доказать документально: для больничного необходимо будет предоставить справку, для подтверждения факта увольнения – копию трудовой.

Более того, некоторые займодавцы могут запросить информацию о том, сделал ли заемщик все возможное, чтобы избежать увольнения, и как он планирует выходить из затруднительного положения. В пользу заемщика будет говорить также отсутствие просрочек по платежам на момент обращения в банк или МФО.

По статистике главная причина отказа – неуверенность кредитной организации в том, что после реструктуризация задолженности платежи снова возобновятся.

Реструктуризация долга, особенности

Ошибочно предполагается, что реструктуризация кредита или займа – это списание части основного долга или его процентов. Также некорректно считать, что, уменьшив ежемесячный платеж, кредитная организация сделала одолжение заемщику.

Существует несколько вариантов реструктуризации:

Вариант 1. Кредитные каникулы В рамках этого варианта кредитная организация дает возможность заемщику несколько месяцев не платить кредит вообще. Как правило, максимальный срок кредитных каникул составляет 3–4 месяца. За этот период заемщик может попытаться найти новую работу или поправить здоровье. Минус кредитных каникул в том, что после их окончания сумма ежемесячного платежа увеличится.

Вариант 2. Снижение ежемесячного платежа Банк или микрофинансовая компания может пойти навстречу, увеличив длительность кредитного договора и тем самым снизив ежемесячный платеж. Например, взяв 300 000 рублей в банке на 2 года под 18,5 % годовых, ежемесячно заемщик будет обязан платить 15 050 рублей, а сумма переплаты составит 61 195 рублей.

После реструктуризации и увеличения срока кредита до 4 лет ежемесячный платеж будет понижен до 8891 рубля, а переплата составит уже 126 772 рубля. Оба указанных варианта обладают преимуществами для заемщика: его кредитная история остается хорошей, высвобождается часть средств для решения текущих проблем, а также получается избежать штрафов, пеней и общения с коллекторами.

В нестандартных случаях банк может предложить:

  • сменить валюту кредита. Особенно актуально это для валютных займов, взятых до декабря 2014 года, когда произошла первая существенная девальвация рубля. Так, ежемесячный платеж в валюте в размере 112 долларов США на 24 ноября 2014 года составлял 4699,52 рубля, то 1 сентября 2016 год он уже был равен 7377,44 рубля;
  • списать уже накопленную неустойку;
  • применить сразу несколько вариантов реструктуризации. Например, изменить срок кредита и его валюту платежа.

Отказ в реструктуризации долга

Если, несмотря на все старания заемщика, ему было отказано в реструктуризации займа, он может воспользоваться несколькими советами:

  1. У банка следует запросить отказ в письменном виде. В случае, если заемщик добросовестно исполнял все обязательства банка, документально подтвердил наступление форс-мажорных обстоятельств, изменивших его финансовое положение, он имеет право обратиться в суд с просьбой обязать банк пойти на реструктуризацию.
  2. При отказе микрофинансовой организации существует возможность рефинансирования займа. В этом случае заемщик обращается в Агентство по рефинансированию микрозаймов с заявлением на рефинансирование. Полученные средства направляются на погашение текущего долга (или нескольких долгов), а заемщик начинает выплаты новому займодавцу (Агентству). Рефинансирование целесообразно, если ставка по новому займу будет меньше, чем ставка по проблемному долгу. В обратном случае экономического смысла в этом нет.

Все ли кредитные организации готовы идти на реструктуризацию?

Мнения специалистов относительно желания кредитных организаций идти на реструктуризацию существенно разнятся. Так, ряд экспертов, в том числе и представителей микрофинансовых организаций, утверждают, что у них действует специальное положение о реструктуризации, позволяющее найти выход из положения совместно с заемщиками.

Они акцентируют внимание на том, что в этом случае можно сэкономить на судебных издержках и услугах коллектора и продолжить получать выплаты. Более того, обзор судебной практики показывает, что в отношении честных заемщиков суд становится практически всегда на их сторону.

В качестве аргумента против реструктуризации выступает предположение о том, что заемщик после кредитных каникул пропадет совсем. Как правило, это касается недобросовестных лиц с уже имеющимися просрочками по платежам.

Насколько публикация полезна?

Нажмите на звезду, чтобы оценить!

Средняя оценка 4 / 5. Количество оценок: 1456

Оценок пока нет. Поставьте оценку первым.

Так как вы нашли эту публикацию полезной...

Поделитесь со своими друзьями в соцсетях!

Понравился наш материал?

Расскажите, что вы об этом думаете?

Поделиться с друзьями
Оформить кредит, займ, заказать кредитную и дебетовую карту