Банковская гарантия: ее суть, виды и особенности предоставления

Банковская гарантия: суть банковской гарантии состоит в том, что банк или кредитная организация поручается за должника перед его кредитором, то есть обещает на определенных условиях выплатить сумму кредитору по его требованию.

Другими словами – это двухсторонняя сделка между клиентом (субъектом хозяйствования) и банком, в рамках которой, банк гарантирует исполнение своим клиентом финансовых обязательств перед его партнерами по заключенным договорам подряда, поставок и другим контрактам.

Этот финансовый инструмент позволяет участвовать в торгах и тендерах, государственных заказах, не отвлекая денежные ресурсы из обращения. Такие комиссионные услуги, как факторинг, форфейтинг, выдача гарантии, предоставляют практически все банки, работающие с субъектами хозяйствования.

Лидерами банковских гарантий являются:

• Сбербанк России;
• Альфа-Банк;
• ВТБ-24;
• Траст-Банк,
• Агропромкредит;
• Ренессанс Кредит;
• УралСиб.

Банковская гарантия

Банковская гарантия не является средством платежа, цель ее оформления — это дополнительным обеспечением по контракту или выплате определенных платежей, в зависимости от ее вида. Если стороны выполнили все свои обязательства по конкретному контракту, то платеж по гарантии не осуществляется, и наоборот, если клиент нарушил договор, то банк делает платеж по гарантии, а принципал возмещает банку эту сумму как кредит или путем реализации залогового имущества.

Участники банковской гарантии:

1. Гаранты — банки или кредитные организации, обладающие соответствующей лицензией, а так же страховые компании, хотя их роль на данном рынке достаточно расплывчата, и гарантия, выданная ими, может быть признана недействительной. Гарант выдает письменный документ с обязательством о выплате определенной суммы в пользу бенефициара, при невыполнении принципалом своих обязательств по конкретному договору или контракту;
2. Принципал. Клиент банка или кредитной организации, который обратился с просьбой о выдаче гарантии, так как является должником по определенным обязательствам перед бенефициаром. Принципалами выступают субъекты хозяйствования;
3. Бенефициар. Это кредитор клиента или принципала. Гарантия выдается в его пользу для обеспечения обязательств принципала.

Условная классификация банковских гарантий:

1. По способу обеспечения:

• Обеспеченная. Более распространенный вид. Обеспечением может выступать залог имущества, например, оборудования, средств на срочных депозитах, ценные бумаги, недвижимость;
• Необеспеченная.

1. По способу отзыва:

• Безотзывная — наиболее распространена и исключает отзыв банком до окончания ее действия, принципал так же не имеет возможности передать свои обязательства третьей стороне;
• Отзывная — может быть отозвана гарантом при наступлении заранее оговоренных условий.

1. По целям предоставления:

• Платежные. Банк гарантирует оплату товаров и услуг по договорам и контрактам, например, при отсрочке платежа;
• Тендерные. Используются при участии в тендерах, конкурса и госзакупках, и являются обязательным документом при подаче заявки на участие в них. С ее помощью предотвращаются случаи отказов от подписания контракта выигравшей компанией;

• Возврата авансового платежа;
• Возврата кредита;
• Коносамента;
• Налоговая;
• Таможенная;
• Судебная;
• Выполнения контрактных обязательств.

Гарантия банка

Получить гарантию банка можно не менее чем через 3-5 дней после подачи заявки и предоставления необходимого пакета документов. Перечень документов у разных банков отличается, но однозначно, что принципал должен предоставить договор/контракт либо другой документ, обосновывающий возникновение финансовых обязательств, регистрационные и финансовые документы и бумаги, подтверждающие, что он собственник будущего залога.

Клиент должен отвечать определенным требованиям, а именно:

1. Обладать имуществом, которое будет выступать залогом по гарантии. Как и при обеспеченном кредите, например, ипотеке, залог и в данном случае, должен быть застрахован и иметь оценку, согласованную с банком;
2. Иметь расчетный счет у гаранта, открытый не менее 3 месяцев назад;
3. Предоставить всю необходимую гаранту финансовую отчетность и иметь стабильное финансовое положение;
4. Должен быть зарегистрирован больше года;
5. Не иметь арестов на счету и предписаний о его блокировке;
6. Не иметь неоплаченных по причине отсутствия средств на счету платежей;
7. Иметь положительную кредитную историю.

Выдача гарантии

Выдача гарантии – платная услуга. Ее стоимость зависит от суммы контракта и срока ее действия. В среднем проценты за пользование составляют 1-4% в зависимости от срока, а именно: до 90 дней – 1%, до 180 – 2%, до 270 – 3% и до 1 года – 4%. Срок действия банковской гарантии определяется конкретной датой или истечением определенного периода времени, например, срока годности товара. Все условия гарантии указываются в соглашении между банком и клиентом.

Гарантия прекращает свое действие, когда принципал полностью рассчитался с кредитором, кредитор отказался от прав по гарантии, гарант освободил бенефициара от обязательств или ее срок истек. Банк имеет право отказать в исполнении гарантии кредитору, если предъявленные им требования и документы не соответствуют ее условиям.

В настоящее время, гарантия становится очень популярным продуктом именно для клиентов участвующих в государственных заказах. Но помимо этого, она дает возможность получить отсрочку оплаты по контрактам и при этом обходится дешевле, чем кредит, а некоторые программы предусматривают выдачу гарантии без залога, с пропорциональным увеличением ее стоимости.

Данная услуга пользуется популярностью не только у клиентов, но и у мошенников. Основной опасностью являются черные брокеры или подставные компании (в их названиях часто фигурирует слово «банк»), которые завышают комиссию за выдачу вплоть до 100% и выдают нелегитимные гарантии. Главными признаками мошенничества являются: минимальный пакет документов, 100% гарантия получения положительного ответа, рассмотрение заявки не сотрудником банка и сроки выдачи менее 3 дней. Легальные посредники могут значительно упростить процедуру получения и сроки выдачи гарантии законными способами, поэтому обращаться нужно только к квалифицированным специалистам, имеющим положительную репутацию.