Аннуитетный платеж – это одинаковые суммы, которые заемщик вносит ежемесячно для погашения долга по кредиту. Такие платежи в основном применяются при потребительском кредитовании, при покупке автомобиля в кредит или при оформлении ипотеки.
Большинство российских банков при кредитовании физических лиц применяют аннуитетный способ погашения кредита, который дает возможность банку получить более высокие доходы по процентам, а заемщику – удобство при внесении платежей.
Но существует еще дифференцированная схема погашения кредита. От вида этих платежей, как и от размера процентов, напрямую зависит стоимость кредита, выгодная или для банка или для заемщика.
Что такое дифференцированный платеж?
Дифференцированный платеж — это погашение кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления кредита или ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.
Основным отличием между аннуитетными и дифференцированными платежами по кредиту является постоянная или ежемесячно изменяющаяся сумма платежа в течение всего срока кредита.
Расчет дифференцированного платежа
При дифференцированном способе погашения основная сумма займа делится равными долями на количество месяцев всего срока кредита, а проценты начисляют на остаток долга. Поэтому размер дифференцированных платежей каждый месяц разный: сначала большие суммы, затем они постепенно уменьшаются до конца срока кредитования.
Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной платеж и проценты, начисляемые на оставшуюся сумму долга. Размер основного платежа остается неизменным на весь срок кредита. А вторая часть (проценты) ежемесячно уменьшается в течение всего срока кредита, так как уменьшается основная сумма долга.
Досрочное погашение при дифференцированных платежах происходит без больших финансовых потерь. Но кредит с дифференцированными платежами получить труднее, так как заемщик должен иметь большой доход в виду того, что в начале срока платежи будут высокими.
Расчет аннуитетного платежа
Погашение кредита аннуитетными платежами каждый месяц производится одинаковой суммой, но расчет аннуитетного платежа сложнее. Проценты начисляют на остаток долга, а с каждым платежом их сумма снижается, а сумма основного долга наоборот увеличивается. Итак, на начальном этапе заемщик в основном выплачивает проценты, таким образом, банк берет свой доход вперед.
Для расчета аннуитетных платежей существуют специальные программы-калькуляторы, которые есть на официальных сайтах современных банков.
Аннуитетный платеж по кредиту, преимущества для заемщиков
- Заемщику удобно каждый месяц вносить одинаковую сумму в течение всего срока кредитования – так легче планировать свой бюджет.
- Легче контролировать процесс платежей.
- Не требуются ежемесячные перерасчеты платежей.
- Заемщикам, имеющим низкий доход, выгоднее выплачивать небольшие первые выплаты, чем при дифференцированных платежах.
- Из-за инфляции ежемесячные выплаты могут со временем уменьшаться (из-за дешевизны денег), поэтому аннуитетные платежи наиболее подходят для долгосрочных кредитов, например для ипотеки.
- Аннуитетные платежи дают возможность взять кредит на большую сумму заемщикам, имеющим недостаточный доход для обычного кредита, без увеличения срока кредитования.
- Возможно получить небольшой кредит с низким уровнем дохода.
Аннуитетный платеж по кредиту, недостатки
- Большая переплата процентов по кредиту.
- Иногда исключается досрочное погашение кредита.
- При частичном досрочном погашении не производится пересчет ежемесячных взносов.
Наше заключение
В заключение можно отметить, что аннуитетные платежи делают кредит дороже, чем дифференцированные. Это происходит из-за того, что медленно уменьшается остаток основного долга, на который насчитываются проценты. И чем больше сумма займа и срок кредита, тем больше переплата.
Также следует учесть, что самостоятельно выбрать способ погашения кредита можно не во всех кредитных учреждениях.
