Просрочка по кредиту! Что делать? При составлении договора по потребительскому, ипотечному кредиту обязательно формируется график погашения платежей, согласно которому заемщик обязан ежемесячно вносить на счет банка определенную денежную сумму, включающую проценты по кредиту и некоторую часть от основного долга. От должника требуется строгое соблюдение графика, своевременное внесение платежей. В противном случае отношения между заемщиком и банком могут принять негативную окраску. Есть ли способы исправить создавшееся положение если образовалась просрочка по кредиту?
Просрочка по кредиту: причины возникновения
Пропустить срок уплаты долга можно по разным причинам, многие из которых могут быть объективными или даже независящими от заемщика. Среди уважительных причин можно назвать сложную, тяжелую болезнь, для лечения которой человек вынужден некоторое время провести в лечебном учреждении. Внезапная командировка в другой регион или даже за границу, также может привести к просрочке по кредиту.
Сокращение штатов, увольнение по другой причине приводят к снижению ежемесячных доходов. Такие форс-мажорные обстоятельства, особенно если у человека или семьи нет других источников поступления денежных средств, также приведут к задержке выплат.
Небольшая просрочка по кредиту на день-два может возникнуть из-за забывчивости, когда заемщик вовремя не заглянул в свой график, не уточнил дату очередного платежа. Кроме того большинство людей считают, что если они внесли деньги на свой счет, то их обязательства выполнены. Затягивая момент внесения платы, откладывая его на последний день, они не учитывают, что с момента внесения денег на счет клиента, до поступления их на счет кредитной организации может пройти около 2 суток. А если перевод осуществляется через почту или электронную платежную систему, то этот период может растягиваться на несколько дней.
Не стоит сбрасывать со счетов и возможные сбои программного обеспечения терминала, через который осуществляется передача денег банку или самой банковской системы. А ведь несвоевременно внесенный платеж может привести к наложению штрафных санкций, начислению пени. Да и кредитная история может пострадать, в результате чего будет намного сложнее взять не только ипотечный, но и потребительский кредит на небольшую сумму.
Продолжительность просрочки по кредиту
Накладываемые кредиторами санкции зависят от длительности просрочки. В любом случае, банк будет пытаться вернуть свои деньги. В зависимости от продолжительности периода неуплаты предпринимаемые мероприятия будут существенно различаться.
Один-пять дней просрочки по кредиту
Незначительный период времени, 1-2 дня, обычно не считается за просрочку. Некоторые банки даже закладывают этот момент в заключаемый с заемщиком кредитный договор. Даже 5 дней еще не считаются критичными, и информация о такой задержке еще не будет передана в Бюро кредитных историй. Однако сотрудники банка обязательно напомнят клиенту о необходимости внесения платежа: позвонят по телефону, направят СМС-сообщение, письмо на электронную почту или уведомление посредством приложения мобильного банка.
Должник должен обязательно отреагировать на замечание и постараться в будущем не допускать таких задержек. Ведь даже такие, несущественные, на первый взгляд, задержки могут стать причиной для отказа в получении в будущем большого кредита, например, на строительство дома.
Неделя-месяц просрочки по кредиту
Это уже более серьезное предупреждение для кредитной организации, из которого можно сделать предположение о финансовой несостоятельности клиента и информация о ней будет обязательно доведена до БКИ. Этот период еще не считается критичным, но заемщик должен верно выстроить линию своего поведения.
Прежде всего, не стоит «бегать» от кредитора, игнорировать звонки и уведомления. Нужно обязательно идти на контакт с сотрудниками банка. Собрав оправдательные документы (справку из медучреждения, копию командировочного удостоверения, трудовой книжки и так далее) следует посетить отделение банка и посоветоваться с его сотрудниками о возможности корректного решения возникшей проблемы.
В большинстве случаев банки идут навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты исправления ситуации, среди которых реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы и так далее. На принятие решения банком существенное влияние оказывает уже имеющаяся у заемщика кредитная история.
Свыше 2 месяцев просрочки по кредиту
Такая просрочка по кредиту уже является критической ситуацией для банка, и его сотрудники начнут предпринимать более решительные действия. Они не будут ограничиваться только звонками в адрес клиента. О возникшей проблеме будет сообщено работодателю должника. Возможен приезд работников банка на дом к заемщику.
Если и это не даст положительных сдвигов, то банк может привлечь к решению задачи коллекторов, продав долг коллекторскому агентству. Еще один вариант, который используют банки – направление в суд искового требования. В большинстве случаев судебное разбирательство приводит к аресту дебетовых счетов, изъятию предоставленного под залог автомобиля, другого имущества.
Доказать свою невиновность, решить проблему мирным путем без опытного адвоката вряд ли удастся, а это приведет к дополнительным финансовым затратам. Не лучше ли направить эти деньги на оплату задолженности перед банком?
Просрочка по кредиту: другие варианты решения проблемы
Если должник не прячется от проблемы, идет на диалог с сотрудниками банка, то кредитные организации обычно находят способы разрешения конфликта, приемлемые для заемщика. Кроме кредитных каникул, реструктуризации, рефинансирования залогового кредита, заемщик может:
- признать себя банкротом, этот вариант возможен, если сумма задолженности превышает 500000 руб., у заемщика ранее не было судимости, а длительность просрочки составляет более 3 месяцев;
- оформить новый кредит под более низкий процент, который поможет покрыть задолженность по предыдущему займу, сделать это нужно до того как информация о задолженности поступит в БКИ и кредитная история будет испорчена;
- ждать автоматического списания задолженности, которое произойдет только через 3 года, но в течение этого времени должник и его семья будут под постоянным прессингом со стороны банка, который может передать решение проблемы коллекторскому агентству.
Для того чтобы избежать неприятностей, следует тщательно взвешивать свои возможности еще до того, как кредитный договор будет составлен и подписан.
