Банк продал долг коллекторам, как быть и что делать? Те люди, которые хотя бы раз имели печальный опыт общения с коллекторами, как никто другой понимают всю сложность ситуации. Конечно, процедура не из приятных. Что делать, если банк продал долг коллекторам и насколько такой поступок оправдан законом? Что побуждает кредитные организации пойти на этот шаг? Рассмотрим ситуацию подробнее.
Может ли банк продать долг?
Согласно статье 382 Гражданского закона Российской Федерации кредитор имеет законное право передать долговые обязательства третьему лицу. При этом согласия заемщика не требуется — это предусмотрено положением о потребительском кредитовании физических лиц (статья 12). В то же время в судебной практике большое количество производств, по которым решение выносится в пользу заемщика, а руководство банка признается неплатежеспособным. Итак, законно ли продавать долг коллекторам? Давайте выясним.
Если финансовое учреждение возложило значительные обязательства на стороннюю компанию, во-первых, необходимо внимательно изучить соглашение, подписанное двумя сторонами. Если в нем нет пункта о том, что все кредитные обязательства при определенных условиях, которые, кстати, также должны быть указаны в этом документе, могут быть переданы третьим лицам, то с точки зрения закона эти меры будут считаться незаконными. Даже в условиях регулярных задержек ежемесячных платежей или при их полном отсутствии.
В этом случае любой суд оправдает заемщика и вынесет решение на основании грубого нарушения основного нормативного документа — кредитного договора. Если банк передает долг коллекторам, потому что такая возможность изначально была прописана в договоре, то действия заемщика в судах были бессмысленными.
Юридическая справка! К сожалению, процессуальная дееспособность коллекторских агентств все еще плохо регулируется действующими правилами. Порядок их работы обычно указывается в Гражданском кодексе как лицо, перекупившее обязательства. Однако законодательные нормы, в отношении которых решения и меры могут считаться допустимыми мерами воздействия на должника, на этот счет не распространяются.
Как происходит продажа долга коллекторскому агентству?
С точки зрения закона передача кредитных обязательств возможна на основании концессионного соглашения при наличии решения суда. Вы также можете продать долг коллекторам на основании исполнительного документа. Алгоритм двусторонних действий в этом случае будет выглядеть так:
- изменится кредитор — теперь это будет коллекторское агентство (для заемщика это означает лишь изменение текущего счета, на который он должен теперь производить платежи);
- коллектор получает все документы и информацию — как по кредитному договору, так и по личным данным должника (все бумаги передаются в оригинале, а банк оставляет себе их заверенные копии);
- если финансовое учреждение не проинформировало заемщика об изменениях, новый кредитор должен это сделать (эта мера носит только информативный характер, так как человек может произвести платеж на старые реквизиты, и деньги будут переведены на неправильный счет);
После выполнения всех рассмотренных пунктов коллектор становится полноправным кредитором и получает возможность взыскивать средства в рамках законодательных норм. По соответствующим причинам коллекторы также могут проявить инициативу в возбуждении дела о банкротстве заемщика. Таким образом, они абсолютно равноправны с банком, первоначально выдавшим ссуду.
Может ли банк передать долг коллекторам?
Возможна ли передача долга коллектору без уведомления должника? Здесь не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Если кредитный договор предусматривает такую возможность, все законно. В противоположной ситуации будут нарушены права человека. Но на практике это выглядит совсем иначе. Практически в 100% случаев заемщик узнает о передаче обязательств уже фактически, а зачастую банки делают это намеренно и оправдывают свои действия тем, что лицо, подписывающее кредитный договор, явно дает свое согласие на такие меры, и поэтому он уже проинформирован о них.
Сегодня почти все контракты содержат такую оговорку, и банки ее активно используют. С юридической точки зрения, в таких обстоятельствах нельзя говорить о нарушениях правил, и в большинстве случаев суд признает процедуру законной и встает на сторону кредитора. В таких разбирательствах он руководствуется принципом закона — в конце концов, нарушитель становится прежде всего неплательщиком, так как он не выполняет свои договорные обязательства.
Если в долговом соглашении не оговаривается возможность передачи дебиторской задолженности третьей стороне, единственное, что может сделать банк, — это заключить договор цессии с другим аккредитованным государственным финансовым учреждением и продать ему долги. Но это уже не будут коллекторские агентства.
ВНИМАНИЕ! При передаче прав на кредит стороннему банку согласие заемщика не требуется, но его предварительное информирование является обязательным требованием. Может, он хочет сразу выплатить долг полностью.
Как узнать, продал ли банк долг коллекторам?
Как заемщик может узнать, что банк передает долг коллекторам? Как правило, это происходит несколькими способами:
- Письменное официальное уведомление — если третье лицо информирует лицо о наличии финансовых обязательств, это верный признак того, что лицо передало долг сторонней организации. Здесь можно рассмотреть два варианта развития событий. Во-первых, банк присоединился к компании, чтобы помочь выбить долг с неплательщика. При этом он просто оплачивает услуги своих сотрудников. Второй вариант — коллекторы выкупили долг у банка, и с этого момента человек уже им должен. Как правило, в письме излагается правовая позиция третьей стороны по поводу наличия финансовых обязательств и дается ссылка на нормативные документы. Копия документа о переуступке обычно прилагается.
- На телефонную линию абонента поступают звонки не с кредитной организации — в этом случае вы можете устно дать юридическую оценку, узнать у звонящего, от имени которого он действует, и попросить сослаться на документальную базу.
- Банк самостоятельно уведомляет клиента о перепродаже дебиторской задолженности. Это может быть письмо, телефонный звонок сотрудника или текстовое сообщение. При этом обязательным условием законности документов компании должно быть декларация гражданину об оставшейся сумме обязательств и новом порядке погашения.
- При закрытии счета плательщик пытается произвести следующий платеж и понимает, что предыдущие реквизиты не работают. Ситуацию можно рассматривать двояко: либо кредитор обратился в суд, и счет был заблокирован, либо долг был продан взыскателю.
Банк продал долг коллекторам: что делать должнику?
Итак, человек узнает, что его долги переводятся в другую компанию. Что ему делать дальше? Если банк продал долг коллекторам, первое, что нужно понять, это то, что ситуация кардинально не изменилась, с экономической точки зрения она осталась прежней (у гражданина есть обязательство, которое он должен выполнить полностью). Минусом ситуации является то, что теперь политика в отношении должника изменится — наверняка давление со стороны нового «собственника» долга усилится, потому что коллекторы работают не так правильно, как банки, и часто их действия не совсем законны.
Следующим шагом является получение копии соглашения о передаче кредита. Это поможет вам понять, было ли действие законным. Если все в порядке, и банк после решения суда продал долг коллекторам, правонарушений нет — обязательства должны быть выполнены. При отсутствии документов платить ничего не надо — следует обратиться к юристу. В конце концов, организации по ведению коллективных переговоров не обращаются в суд в 100% случаев — они часто просто списывают долги, не имея законных средств для получения возврата.
Затем необходимо узнать оставшуюся сумму долга — перед банком, а не перед третьей стороной, так как эти две цифры могут значительно отличаться. Нужна полная расшифровка — какой процент составлял, кокова была пеня, проценты по платежам, штрафы за просрочку. Вы можете заказать такую справку в банке. Затем нужно приступить к сбору документов. Чем их больше, тем лучше в суде.
Пригодится все — кредитный договор, план погашения, залог и договор поручительства. Если чего-то не хватает, обратитесь в банк и закажите копии — банк обязан их предоставить. Самое главное, что следует понимать в такой ситуации, — это важность срочного обращения к юристу. Вы не можете начать платить третьим лицам, пока не будете абсолютно уверены, что они действуют законно. И даже если окажется, что все юридически правильно, верните только ту сумму, которую вы должны банку (все, что будет взиматься сверху, незаконно).
